谁在撒谎揭开招行以钱端赚钱的秘密

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文|梁红玉

6月28日,在招商银行大楼附近的一个街道办事处,当招商银行的几位代表发表声明时,作为招商银行的前雇员,王芳的眼泪继续流下来。 “不仅生活,整个三个观点都必须被银行破坏,”她说。

招商银行曾称之为逾期14亿的货币方面的“附属平台”,招商银行称货币方为合作公司,已被清算,与招商银行没有合作。随后,钱端和他的共同声明“互相撕扯”,双方都表示钱不在他们手中。 5月27日发布的逾期公告已经过去了一个多月。由于招商银行与千团之间错综复杂的关系,招商银行需要承担的责任问题也提出了各种意见。

但有一点,许多投资者认为招商银行无法绕行。长期以来,招商银行通过自己的网点和员工系统网络认可了网络,并建议人们将储蓄资金引入P2P资金。

因此,当招商银行派出一位与投资者沟通的代表说:“与资金有关的宣传资料是在分行层面还是从其他渠道发出,需要重新核实,”王芳终于觉得他是一个被踢和踢的球。

作为招商银行的前雇员,王芳还记得推广“人与企业”和钱端。特别是2015年,钱端的宣传单张被分支机构带回支行,并编写了上述“回廊银行平台”。

在过去几年里,由于她信任招商银行的品牌和产品,她将大部分家庭储蓄投入资金。没有像王芳这样的招聘人员和前雇员。他们经历或参与了招商银行货币终端项目的推广活动。在推广期间,它充满了热情和热情。

当这笔钱过期时,招商银行的代表突然在事件通讯会上告诉他们,招商银行发出的宣传资料,包括银行职员发来的宣传册,“可能是假的”。该产品一直在为整条生产线努力,已成为与招商银行无关的P2P。最初,那些从公共客户单位和原始CMB客户中撤出的员工也成为追求P2P高利率的“盲目”投资者。

这种变化有点神奇。

资金逾期事件发生后。时代周刊的多方调查已形成一系列报道。为什么招商银行态度发生变化的根本原因是什么?为什么钱端突然从“亲子”变为废弃?进来的钱和银行家在哪里?中国招商银行总行设立的交易银行部门扮演什么角色?本文将逐一公布。

1

“需要验证”

今天,王芳和其他人仍然不知道他们的钱在哪里。

在2019年6月27日,钱端于5月27日发布的逾期公告日期恰好是一个月。 2018年招商银行股东大会在深圳招商银行总部召开。当股东和公司高管在谈论“金融技术”的同时,这样一个宏大的命题。在招商银行大楼附近的深圳东海社区街道办事处,钱堆14亿逾期活动的一些投资者首次与招商银行的几位代表会面。

在现场,招商银行负责人未对投资者提出的问题做出积极回应,只收集了投资者提出的相关问题和材料。

第二天,招商银行再次主持了交流会,并回答了投资者的提问。招商银行交易银行部副总经理季建平,中国银行企业网上银行和企业移动银行团队负责人金永攀,以及资产保险法律顾问顾宝华出席了此次活动。

面对投资者的“招商银行产品是否显示在货币促销资料上,信息是否被认可,招商银行是否促进了员工与货币之间的真实关系,银行,银行和钱平台,银行是否应该负责“当问题出现时,”验证“这个词就成了投资者听到的最多的词。

“重新验证,统一验证,验证,验证和验证.”,投资者收到的大多数回复都是这些词。从头到尾,这些招商银行的代表都没有透露投资者投资的下落。

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在宣传册上的营销演讲中,它写着“我正在推出.”

对于“真实性验证”,招商银行也提供了解决方案。收集投资者信息并进行验证。即将所有信息发送到招商银行,然后招商银行将在内部核实其承担的责任。其中,招商银行代表要求投资者填写表格,包括投资者信息,推荐银行的分行或分行,员工姓名,职位,员工编号等详细信息。这给投资者和一些招商银行员工带来了巨大的情感。

“招商银行希望我们报告自己的员工?许多员工也是受害者。他们想报告他们的上级和总部吗?“时代周刊记者从许多投资者那里了解到,很多投资者认为,以这种方式推出员工和分支机构的行为被怀疑为”涮锅“。

“以这种方式收集信息只不过是确认所有分支机构,支行和员工在促进资金和公司同心性的过程中违反了招商银行的规定。他们私下夸大宣传,做了不符合招商银行的要求。事实上,这是否证实了招商银行总行对其下的分支机构,分支机构和员工的管理薄弱,内部混乱?如果分行能够筹集到如此高的资金 - 简介方式,是招商银行的另一项业务还值得质疑吗?“该员工表示。”

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在招商银行代表回答的问题中,刘平觉得荒谬的是他们对2018年12月20日公告的回答。投资者质疑为什么2018年10月的公告,公布日期是12月,以及日期为何。付款是十月?作为回应,招商银行代表回复说,10月份有一项公告,但后来为了大胆写作,该公告于12月撤回。

2

来吧,默默地走路

因此,招商银行员工向投资者发行的那些印在“大众银行平台”上的宣传材料,是招商银行自行发行的吗?

许多招商银行员工和时代周刊记者采访的前员工表示,他们当时收到的信息,包括会议沟通和内部文件,告诉他们员工和钱是招商银行的产品。

钱端APP是2016年招商银行总行“小企业E家投融资平台”项目的一部分,分为企业版和个人版。企业版本由银行用于公共业务,个人版本是货币终端APP。企业版“人与企业同心”主要通过银行向公众客户推广,而端到端的APP的个人版主要分发给营业厅大厅,官方网站等渠道的个人。下载公司的同心度和资金后,用户可以购买财富管理项目。时代周报记者从众多网友那里了解到,正是由于员工和员工的晋升,他们被迫捆绑了公共业务人员的销售业绩。因此,与逾期投资者相比,招商银行对公共客户的财务人员和公司员工进行了比较。许多。

根据招商银行前雇员和分行前分行经理余山的回忆,与招商银行其他产品一样,启动员工内外部努力和资金的过程,是一个定期的产品推广过程,营销目标是它已成为招商银行的公共客户。

对于招商银行的取消,于山充满了困惑:“一开始很有活力,大家都知道。为什么出口安静?”

In fact, in addition to the same new marketing training as other other China Merchants Bank products, the employees and the company also included the assessment system and the scope of exempting management fees from public customers. According to Yu Shan’s recollections, at the time, they promoted the company’s concentricity and money, and they had assessment tasks every month. Therefore, they would invite the public customers to open up their own employees. “At that time, the transaction banking department stipulated that the opening of four businesses would be exempted. Account management fees, the opening of 'small business E+' is included," Yu Shan said.

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List of projects that are free of administrative fees for public clients

Because it is a 20-year old customer of China Merchants Bank, and personally participated in the promotion of Qian Duan, Yu Shan put her more than 500,000 savings in the money, and also helped her mother put more than 400,000 old-age money into the money. China Merchants Bank's so-called collection of investor information has no further arrangements. Yu Shan believes: "I feel that China Merchants Bank has been delaying the time, always said to verify, let us hand over the materials."

Wang Fang, a former employee of China Merchants Bank, also lost more than 400,000 yuan due to this overdue event. Wang Fang, who started working at a branch of China Merchants Bank at the end of 2012, witnessed the process of the transaction banking department from scratch. At the end of 2012, when he entered China Merchants Bank, Wang Fang was the assistant manager of the client of Qian Du’s predecessor, “Small Enterprise E+”. Wang Fang said that at the beginning, China Merchants Bank did say that the business of small business E is witnessing business and also is China Merchants Bank. asset. Wang Fang confirmed that the assets of the small enterprise E family are indeed some bank acceptance bills, trade tickets, etc. which are underwritten by Zhong An Insurance, using the money of the investors and the investors and the money.

xx王芳给“时代周刊”记者提供了完善其赚钱业务的全过程。在他们与客户讨论银行承兑汇票,商业承兑汇票和其他项目后,他们将其提交给分行业务主管进行审核,然后将信息交给分行交易银行部门。负责货币业务的人员,分支机构交易和银行部门的人员将项目材料提交给总行的交易银行,他们手中的项目成为资金方面的投资项目。一开始,必须抓住货币方面的投资购买它,并且每天早上10点都会匆忙投入。

据王芳和几位招商银行员工介绍,招商银行2012年进入招商银行时,招商银行分行没有交易银行部门。后来,由于交易银行部门的成立和钱端的推广,贸易银行和银行来到了许多新同事。钱端负责推广这个部门。他们负责与总公司,交易银行部门对接,并从总部,分支机构和支行推卸资金业务。

“我们的分行交易银行部门负责资金项目。这是一个非常年轻的男孩,只有22或23岁。我们的项目提交后,它通常会在第二天出现在钱应用程序上,整个过程非常快后来,这个年轻人不知道何时转移。“

不止一位中巴员工表示,钱端是“投资者急于购买,员工急于做”的产品。由于资金方面的业务方面相对较高,有时一些销售人员甚至不做传统业务。为了为项目赚钱,一些客户贷款也作为银行承兑汇票开立,然后用于互联网金融。的项目。那时,无论业务规模大小,由于佣金相对较高,他们几乎每天都会去分公司发送项目信息。

“我一直在招商银行工作多年。我从来没有见过招商银行推动业务的力量,就像疯了一样。”王芳还记得整个党的狂热现象和公司的同心和金钱。那时,传单和常见问题经常在公共商业客户的单位中找到。负责推广资金的销售人员甚至会到客户的员工食堂进行宣传,并帮助员工当场下载和打卡。“

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CMB的“总公司工作动态”表明,推销员被提升为公共客户和其他地方的食堂

王芳说,在钱端推广期间,交易银行部门非常活跃,不仅安排了推广活动,还安排人们进行培训。王芳说,一些银行职员非常积极地推广资金。有时,只有这部分资金发放的奖金才会达到数万。

王芳和一些招商银行员工证实,招商银行分发的发送宣传资料确实是“基于我们员工和银行见证的产品和账单的互联网移动投资”。金钱方面的所有金融产品都是我们的资产由永安保险承保,“钱端是招商银行的产品”。

王芳告诉“时代周刊”记者,在与招商银行代表沟通时,他无法忍住眼泪。 “那时候,我带着钱包传单和其他材料从分店回到分店,到各个宣传摊位。就像昨天发生的那样。现在招商银行不承认,我们没办法,但是这张传单我确实是从上面发来的。我自己也参与了这件事,但现在招商银行的负责人说要核实这不是发行这些传单的分支机构。我清楚地知道这种情况,但当时,有些人不允许质疑招商银行的代表。我看着他眯着眼睛看着我说不能说,我感到非常生气和错误。“

根据招商银行员工人数,例如于山和王芳,时代周刊了解到,在银行内,各分行的总行和交易银行部门是推动钱端和员工项目的牵头部门。和企业。 6月28日,招商银行交易银行部副总经理季建平也出席了与投资者的沟通会议。

3

交易银行部门是关键吗?

钱端的诞生和存在与招商银行的交易银行部门密切相关。没有交易银行部门,就没有钱。 (有关详细信息,请参阅Times Weekly文章《招行被“旗下平台”钱端指控: 把钱用于别处,曾让其发假公告》)

根据钱端向广州市金融局提交的《关于钱端APP运营情况及问题的情况说明》,2014年,招商银行有意推出“小企业E +”手机APP。同年7月,千棠成立,与招商银行合作,并根据招商银行。 “小企业E +”手机应用的需求开发和运营。

根据钱杜在上述文件中的陈述,他们的创立是为了促进“小企业E +”的动员。在千团公司成立仅一年后,2015年,招商银行和钱端正式签署协议,钱端APP正式上线。

与钱端同年成立,还有招商银行第一分行,第一部门,交易银行部。

交易银行部门的增长速度与货币终端一样快。据公开资料显示,2015年初,招商银行将原现金管理部门和贸易融资部门合并为交易银行部门,即总行的一级部门。所谓的交易银行是指为客户交易提供服务的银行。当时,招商银行行长田惠宇表示:“交易银行主要进行现金管理,贸易融资和跨境业务,以及智能供应链。”招商银行交易银行部副总经理季建平现在来自原现金管理部门。

互联网金融是招商银行交易银行部门的五大业务板块之一。根据中国银行中国银行的了解,交通银行是招商银行的多业务混合部门。互联网金融只是其中之一。 “除投资银行外,交易银行部门基本上设立了票据以外的公司,主要用于结算产品和贸易融资产品。”

据招商银行官方网站称,根据招商银行的介绍,“轻银行”是其转型目标。与此同时,“调查未来,招商银行将进一步推动创新驱动型发展战略,加快金融科技银行建设”。本声明符合招商银行董事长李建红2018年度股东大会上坚持技术融资的策略。

钱端和员工和企业是这样一个符合招商银行转型目标和发展战略的项目。王芳说,由于投资者用这笔资金投资客户的项目,银行的成本非常低。没有必要像传统的贷款业务那样向上级部门支付一定的费用。它属于轻资产运营项目,具有较高的中等收入。该银行已从该产品中获得更多利润。

在招商银行内部,贸易银行也非常重视。 2017年,招商银行宣布,为了找到“金融科技银行”的新要求,将于2015年成立的交易银行部门升级为“平台银行”并继续投资转型。交易银行业务。该部门仅在两年前成立。 2018年,招商银行增加了对金融技术创新项目资金的投入,从原来的上一年度利润的1%提取到上一年度的营业收入的1%。

据招商银行工作近10年的肖燕介绍,该部门被认为是一个结合“轻量化”和“技术融资”的部门。作为中国第一家设立交易银行部门的银行,招商银行还获得了银行业的国际奖项。 2016年6月,招商银行在国际金融经济研究所举办的2016年国际银行业成就奖中被授予“中国最佳交易银行”奖《亚洲银行家》。当时,“小企业E +”也成为招商银行招商银行的交易。银行部门的特点之一就是招聘成为布局行业互联网金融生态系统的“外科手术”,员工和企业是公私合作的内部产品。

至于交易银行部门的哪个部门正在推动资金项目?时代周刊记者联系了招商银行相关负责人并未收到积极回应。但不可否认的是,钱端从一开始就与交易银行部门密切相关。

4

真假取消

根据招商银行的数据,2017年4月,招商银行与钱端完成了合同。

然而,时代周刊记者目前正在检查的材料表明,交通银行的交通银行在声称拥有这笔款项后已与钱端联系了22个月。根据千岛公司的会议记录,中国银行交通银行行长季建华和金永攀于2018年12月干预了钱端的逾期问题。

招商银行总部负责人前来指导工作。招商银行表示,有些部门应优先处理,化解和指导必须完成的工作;应优先考虑大量意见和意见领袖。可以看出,招商银行在资金方面的指导下处于从属关系。客户和意见领袖。

与此同时,会议纪要还提到招商银行将“批量清单”发送到货币终端,钱端说“批次清单将尽快处理。”

不久前,货币投资者李伟与监管机构沟通,称2018年12月,这笔钱已经到期。一开始,钱没有被兑换,突然之间就被赎回了。

因此,结合监管机构提供的信息和货币终端的会议记录,招商银行在2018年12月的逾期付款中发挥了重要作用。

此外,钱端APP于6月12日发布的《就钱端用户关心的重要问题的答复》公告显示,资金方对“投资银行和钱端,具体资产是否以及资金去向”这三个问题做出了回应。

钱端说,招商银行和资金方取消合同的说法并不属实;招商银行与货币终端产品的资产不匹配(提供了2015年纸币对资金方不匹配资产的说明截图),因此他们无法获得特定资产。

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钱端提供了关于钱去哪里的答案。

关于钱去哪里的问题,钱端说:货币终端用户的钱进入了第三方支付机构的第1443号专门机构,这是“小企业E +”结算的特殊账户招商银行结算。招商银行交通银行的企业网上银行团队同意了变更结算令。

记者从邮件中看到,中金公司向银行支付了确认变更结算单文件,中国银行,招商银行的企业银行团队回复:是的。

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2015年7月27日,招商银行指示钱某访问不匹配产品的邮件。

在此公告中,钱端截获了钱边公司与招商银行就上述每个问题进行沟通的邮件。截获的邮件显示时间是9月9日至2018年,招商银行已通过邮件。引导钱。指导内容是从员工到郑正,京东卡点交换,资产不匹配产品在线等问题都在钱的指导下进行。

时代周刊记者联系了代表林胜的律师钱杜,以确认公告的真实性。林生表示,公告确实是由钱发出的,公告中显示的截图已经提交给公安机关。

在货币到期逾期事件发生后,招商银行已从宣传材料的“我”变为“只是证人”。根据招商银行的声明,钱端只是招商银行的见证业务。逾期与招商银行无关。

据招商银行,融资代理商在互联网投融资平台上的融资见证。证词的内容包括金融家在招商银行开立了公共结算账户,特定账户信息和偿还融资人融资的来源。

银行在证人过程中不进行实际的业务操作。显然,钱端并不是招商银行的简单见证业务。

钱端的实际控制公司Net Gold Holdings曾经是“小企业E +”的运营商。 2018年1月30日,公司宣布系统停产和数据清算公告,表明已于2017年4月28日关闭与招商银行有关的互联网运营。投融资平台系统。

同样由于本公告,招商银行可以声称已于2017年4月终止与千团公司的所有合作。

然而,在5月30日的钱端公告中,中国银行业监督管理委员会向招商银行发出了《检查意见书》。提交文件称,“你实际上领导了小企业E家智能投资和融资业务的整体运作,而不仅仅是融资。证人服务。“

中国银行业监督管理委员会发布的招商银行文件全名为《关于招商银行影子银行和交叉金融业务的现场检查意见书》,发布日期为2018年11月9日。

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中国银行保险监督管理委员会对投资者作出回应。这《检查意见书》确实存在,但它不向公众开放。

2018年4月27日,发布了新的资产管理规定,即《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。新规发布后,明确禁止销售银行理财产品的第三方渠道模式,第三方平台不再拥有银行理财产品。

当投资者在6月28日的交流会上询问招商银行代表是否收到了该文件时,招商银行代表表示已收到该文件。然而,当投资者进一步询问是否可以提交文件或仅在没有查看具体内容的情况下提交文件时,招商银行代表表示,涉及商业秘密的文件不便于生产。

5

钱边如何为招商银行赚钱?

招商银行2018年的净利润为806亿元,同比增长15%。从群众的角度来看,超过9,000人已经超过了14亿元以上的货币项目总额,这些项目属于招商银行许多产品的小产品,但为什么招商银行如此疯狂地推广钱,并设立交易银行部?

因为此类项目的利润率高于传统业务。王芳说,钱端项目提供的资金相对较高,因为钱端的项目成本低,不占用银行的资金,银行的投资较少。此外,资产方的信用证和银行承兑汇票业务利润率较高,利润取决于银行。只要谈话的价格较低,银行就可以从中间赚取更多的中间业务收入。

中间业务收入不包括在银行资产负债表中,不会增加招商银行财务报表的负债率,同时可以将资产负债表外业务的收入提高到银行。

许多招商银行员工表示,对于传统的贷款业务,每次向公司发放贷款时,招商银行必须向监管部门支付一定的资金,传统的贷款业务需要纳入银行的资产负债表,这将增加银行的不良资产。评估风险。然而,做钱的互联网业务低于传统业务的成本,无论交易量多大,无论逾期率多高,都不计入银行的资产负债表,也不包括在银行的不良资产比率。 “这种业务几乎无利可图。难怪招商银行在货币终端刚刚推出时推出了整个银行的推广。”

招商银行是中国第一家设立交易银行部门的银行。 “21世纪经济报道”记者采访了招商银行金融总部总裁王建中和招商银行交易银行部总经理左传宏。在采访中,记者询问了交易银行部门的初衷。左传洪回答说,“轻型银行”的核心是资本小号较少,另一种成本较低。交易银行业务的最大特点是风险低,资本占用少,收入稳定。

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这种低资本占用业务正在满足招商银行降低不良资产比率的需求。 2013年之前,招商银行的不良资产比率连续三年上升。 2. 2013年,招商银行举办了几项重大活动。 “服务过时”的马蔚华退休,田惠宇担任招商银行行长。同样在今年4月,“小企业E +”项目开始运行。

通过“员工和企业社区”方法,年利率约为5%,基本上可以约束公司员工,获得热爱储蓄和财务管理的投资者。招商银行还有很多员工。这些人手中的资金以及资金的资产方面都摆脱了困境。

王芳告诉“时代周刊”记者,2018年12月逾期的投资者中有更多员工属于招商银行,因为逾期投资者的员工共同向招商银行施压,最后在截止日期后还款。 “当时,一些招聘人员和员工完全从资金方面撤回了资金,但仍然有很多员工没有时间辞职。现在,招商银行的许多前同事都没有退出总统。对计票员来说。“

许多P2P年化利率都在10%以上,但财富管理产品在资金方面的平均财富利率只有4-5个百分点。

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年度产品介绍表明高安全性和可控风险

许多投资者认为,说钱与P2P不同,最根本的区别在于这些投资者正在通过招商银行的渠道购买投资项目。他们从招商银行的平台开始,而不是他们的平台。主观上想要购买P2P产品。

从事财务会计工作20多年的刘平表示,很多投资者都是公司的财务人员,对风险很敏感。他们不是追求高风险和高回报的人。 “我是公司的财务人员。当时,公司与招商银行合作。我觉得银行还不错。我听了介绍他们的推广人员并下了钱。后来我也帮了他们推广这笔钱并推荐给亲戚和朋友。“/P>

王芳发现,在千川受伤的投资者中,有很多女性。这些人都是想住在家里的人。有些老人和小人都不敢追求高利率。虽然王芳在银行工作,但她不敢交易股票,甚至基金也不敢买。据她了解,很多投资者都是招商银行的公职人员甚至雇员。王芳告诉记者,她的许多前同事都受到了过期事件的影响,其中包括总统,经理,推销员和出纳员。